原标题：农村两权盘活 抵押融资谓之金融活水农村金融制度和农村土地产权制度的一项最重要改革创新农民总承包土地的经营权和农民住房的财产权等两权作为抵押物向金融机构贷款再一步入了顶层设计。国务院日前月公布了《国务院关于积极开展农村总承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》（以下全称《意见》），拒绝试点地区稳健有序积极开展两权抵押贷款业务，有效地盘活农村资源、资金、资产，减少农业生产中长期和规模化经营的资金投入，为急剧前进农村土地制度改革获取经验。冰山 农房准许抵押但试点范围受限长久以来，农村的宅基地和农民的住房财产是不容许用作抵押或者借贷的。十八届三中全会明确提出改革完备农村宅基地制度，谨慎稳健前进农民住房财产权抵押、借贷、出让等工作托上议程，而《意见》的公布，意味著这项改革月转入了破冰期。
实质上，在过去一两年时间里，全国相继有金融机构尝试积极开展农民住房财产权抵押这项新的业务，但由于这项工作可能会对农民基本的住房权利导致影响，并牵涉到宅基地改革这个敏感话题，且现行法律依然有所容许，所以这些前期试点十分慎重，并没构成过于大影响。此次《意见》明确提出拒绝，两权抵押贷款试点地区不应符合以下条件：一是农村土地总承包经营权、宅基地使用权和农民住房所有权确权注册颁证亲率低，农村产权光阴交易市场完善，交易不道德公开发表规范，不具备较好基础和承托条件；二是农户土地流转意愿较强，农业有助于规模经营势头较好，不具备规模经济效益；三是农村信用环境较好，设施政策更为完善。
根据上述拒绝，农民住房财产权抵押贷款试点应以只自由选择国土资源部联合确认的宅基地制度改革试点地区积极开展。多位专家在拒绝接受记者专访时回应，这个拒绝沿袭了政府对宅基地制度改革的慎重态度，试点范围将不会非常受限，全国合乎《意见》拒绝的约只有十几个地区。据理解，今年年初国家部署了33个地区展开农村土地征税、集体经营性建设用地入市、宅基地制度等三项改革试点。
由于宅基地制度改革被拒绝堵塞运营，目前还没任何试点发布涉及改革方案，各个试点区对当地改革工作进展情况也三缄其口，因此市场上还没关于明确由哪些地区来展开农民住房财产权抵押贷款试点的消息。抢跑 经营权抵押业务已遍地开花和农房抵押业务的谨小慎微有所不同，各地政府和金融机构对积极开展农民总承包土地经营权抵押的热情十分加剧。到目前为止，还包括北京、四川、湖南等地相继有金融机构启动经营权抵押贷款业务，牵涉到机构还包括农业银行、中国邮政储蓄银行及各地城商行等。据不几乎统计资料，目前全国有数多达20个省份的涉及地区正在积极开展试点，甚有全面抢跑之势。
专家分析称之为，这是因为承包地的经营权抵押是引领农村土地经营权有序光阴的一项最重要内容，也符合国家近期实施的关于发展多种形式有助于规模经营推展农业发展方式改变的文件精神。而根据拒绝，未来农村总承包土地的经营权抵押贷款试点主要在农村改革试验区、现代农业示范区等农村土地经营权光阴较好的地区积极开展，因此试点范围相对于农房抵押试点要小得多。早在2014年初，四川省成都市就已完成了首笔农村土地经营权抵押贷款，据成都市温江区农发局副局长吴文彬讲解，该地区过去就简单栽种在土地上的苗木做到抵押向银行贷款的作法，而开始实行经营权抵押后，农业经营者只必须获取光阴合约、营业执照以及《农村土地经营权证》等证明就可以较慢获得借贷，而且贷款还受农作物的市场价格影响。
中国农业银行三农政策与业务创意部副总经理王县力在拒绝接受《经济参考报》记者专访时回应，这项创意是实实在在有市场需求的。他说道，对于国有大行而言，有很多农业产业化的龙头企业抵押物严重不足，但信贷资金需求量大，农地总承包经营权抵押可以作为有效地的融资补足。
值得一提的是，《意见》尤其明确提出了试点地区将有机会突破现行的法律容许。此前《经济参考报》记者曾探访多个前期试点地区找到，由于《物权法》、《担保法》等明确规定农村土地使用权不得用作抵押借贷，让金融机构甚有顾忌。而《意见》回应则明确提出，试点牵涉到突破《中华人民共和国物权法》第一百八十四条、《中华人民共和国担保法》第三十七条等涉及法律条款，由国务院按程序呈交全国人大常委会许可，容许试点地区在试点期间停止继续执行涉及法律条款。
风险 抵押物如何处理成关键多位金融机构的涉及负责人在拒绝接受记者专访时坦言，除了法律容许外，坏账风险是目前金融机构过河农村两权抵押领域的仅次于忧虑，很多金融机构虽然眼馋这项新兴业务，但如期不愿插手。实质上，前期试点早已经常出现过坏账风险愈演愈烈的情形，有知情人士透漏，山东某地有农户把全村的土地经营权都光阴过来，随后找到还不上200多万元抵押贷款，就自由选择了跑路，造成银行和农民都拿不返土地。这并非个例，武汉市也处置了数起这种案例，涉嫌方还包括龙头企业、专业合作社等贷款主体，有些甚至闹到了法院。
对于风险确保，《意见》明确提出，因借款人不遵守届满债务或者再次发生当事人誓约的情形必须构建抵押权时，容许金融机构在确保农户总承包权和基本住房权利前提下，依法采行多种方式处理抵押物。完备抵押物处理措施，保证当借款人不遵守届满债务或者再次发生当事人誓约的情形时，承贷银行能顺利实现抵押权。
农民住房财产权（不含宅基地使用权）抵押贷款的抵押物处理不应与商品住房制订差别化规定。探寻农民住房财产权抵押借贷中宅基地权益的构建方式和途径，确保抵押权人合法权益。对农民住房财产权抵押贷款的抵押物处理，受让人应以不应容许在涉及法律法规和国务院规定的范围内。
拒绝接受记者专访的多位专家分析称之为，抵押物处理是两权抵押改革胜败的关键，而《意见》拒绝同时考虑到了确保农民的总承包权和基本住房权利两项权利，以及金融机构对抵押物的合法处置权，这就必须各试点地区在实践中操作者中展开大量的创意和探寻。而记者了解到，为防止金融风险及农民失地风险，各地早已探寻出有了不少创新性作法。例如重庆市、吉林省、湖北省等多个省市都成立了农村产权抵押融资风险补偿基金，由借款主体、金融机构和当地政府联合分担损失风险。对于试点的规范运营，《意见》还更进一步明确提出，人民银行、银监会会同涉及单位，实施农村总承包土地的经营权抵押贷款试点管理办法和农民住房财产权抵押贷款试点管理办法，建立相应的信贷管理制度并制订实施细则等。
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